農(nóng)村扶貧貸款的主體是信用社，資金鏈脆弱，金融安全性應(yīng)得到高度關(guān)注。希望政府的扶貧貸款能檢視弊病，控制風(fēng)險(xiǎn)，不要成為財(cái)政大出血的創(chuàng)口。
今年3月陜西洛南的扶貧貸款還是財(cái)政全貼息，到7月變成貸款人負(fù)擔(dān)部分利息。當(dāng)?shù)胤鲐氋J款額度幾乎為5萬(wàn)元以上，貸款人每年需多付幾千元利息，感覺(jué)被當(dāng)?shù)卣恿恕Ｃ襟w則指責(zé)朝令夕改，陷人于窘境。有媒體評(píng)道，地方政策決策隨意，太拿政策當(dāng)兒戲。
地方政府真是隨意決策嗎？恐非如此。當(dāng)?shù)毓賳T表示，個(gè)別貧困戶并未將貼息貸款用到產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，更有甚者將錢轉(zhuǎn)存銀行吃利息。既然貸款已經(jīng)變形，改變政策予以扭轉(zhuǎn)，那就在情理之中。想想也好理解：政府貸款免息無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，等于天上掉餡餅，為何要拒絕？貸款者不可能都有創(chuàng)業(yè)能力，肯定有一部分資金被消費(fèi)掉，貸款變成死賬。
有一種流傳廣泛的說(shuō)法，窮人財(cái)務(wù)狀況糟糕，幾乎沒(méi)有可抵押資產(chǎn)，缺乏金融知識(shí)和信用記錄，商業(yè)銀行只顧逐利，根本不愿貸款給他們。貸富不貸貧加劇了貧富分化，窮人缺乏幫助，更難翻身，這在金融學(xué)上有個(gè)專有名詞，叫“金融排斥”。出于扶貧需要，很多政府會(huì)積極地幫助窮人獲得貸款。除了動(dòng)用財(cái)政給商業(yè)銀行貼息，還有直接規(guī)定低息或者免息。這顯然不是出于商業(yè)邏輯，而是政策考慮。
可是不要忘了，商業(yè)銀行排斥窮人不是出于天生的歧視，而是有確切的風(fēng)險(xiǎn)考量。窮人貸款額度低成本高，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，基本沒(méi)有資產(chǎn)可作抵押，呆賬壞賬的比例比貸款給富人高得多。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，他們需要為股東和儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)任。扶貧貸款并沒(méi)有消除風(fēng)險(xiǎn)，只是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給納稅人。扶助窮人的話語(yǔ)占據(jù)著道德高地，沒(méi)有人敢質(zhì)疑。
貼息扶貧貸款除了面對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)誘發(fā)道德和法律風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)名額有限的貸款，村民需要不遺余力展示貧窮，甚至不惜造假；一些官員擁有審批權(quán)柄，就有了漁利腐敗的空間。是否真正貧困，有真實(shí)資金需求和還款能力，就不那么重要了。貼息扶貧貸款的補(bǔ)助規(guī)模往往很大，地方政府和信貸機(jī)構(gòu)是這筆資金的經(jīng)手和運(yùn)作者，無(wú)論出于政績(jī)還是業(yè)績(jī)需求，他們都有很大的裁決空間。最近幾年，全國(guó)很多地方出現(xiàn)農(nóng)民身份信息被冒用貸款的現(xiàn)象，這背后就有政策身影。
既然扶貧貸款不可取，窮人豈非束手無(wú)策，只能在金融沙漠里沉淪？不必悲觀，只要回到商業(yè)邏輯就可以了。窮人不容易貸到款，這不意味著他在市場(chǎng)毫無(wú)優(yōu)勢(shì)。窮人的最大資本是勞動(dòng)力，雇傭是持續(xù)性改善的開始，風(fēng)險(xiǎn)最小，收益穩(wěn)定。很多窮人通過(guò)打工積累資本，鍛煉經(jīng)驗(yàn)，自己創(chuàng)業(yè)坐大，從商業(yè)銀行獲得貸款就不再是難事。不顧窮人處境和能力，用扶貧貸款誘導(dǎo)他們創(chuàng)業(yè)，這是對(duì)貸款人、信用社儲(chǔ)戶和納稅人的不負(fù)責(zé)任。要想真正幫助窮人，應(yīng)當(dāng)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，積極改善工商業(yè)環(huán)境。
談扶貧貸款，很多人會(huì)舉孟加拉銀行家尤努斯的例子。據(jù)說(shuō)尤努斯創(chuàng)立格萊珉銀行也是有感于商業(yè)銀行貸富不貸貧，想為窮人專門提供金融服務(wù)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)窮人的信用沒(méi)有人們想象的那么糟。尤努斯的成功刺激了很多人，他們呼吁政府對(duì)窮人大搞扶貧貸款。必須指出，格萊珉銀行和政府扶貧貸款有根本性區(qū)別，前者是商業(yè)機(jī)構(gòu)，政府扶貧則是指令性計(jì)劃。格萊珉銀行對(duì)貸款人有嚴(yán)格審查，依靠熟人關(guān)系監(jiān)督貸款使用，并且還要承擔(dān)盈利虧損的壓力。
總體而言，格萊珉銀行只在南亞部分地區(qū)獲得成功，包括印度和中國(guó)在內(nèi)的嘗試都失敗了，這種模式的可行性還有很大爭(zhēng)議。商業(yè)邏輯尚在檢驗(yàn)，依靠政府力量搞扶貧大躍進(jìn)，勢(shì)必要付出慘重代價(jià)。農(nóng)村扶貧貸款的主體是信用社，資金鏈脆弱，金融安全性應(yīng)得到高度關(guān)注。希望一些地方的扶貧貸款能檢視弊病，控制風(fēng)險(xiǎn)，不要成為財(cái)政大出血的創(chuàng)口。
□菁城子（羅輯思維主編）
