隨著利率市場化步伐漸近，近年來一些股份制商業(yè)銀行將金融差異化戰(zhàn)略定位為小微金融和小區(qū)金融“兩小”戰(zhàn)略。隨之而來的是，越來越多的商業(yè)銀行將服務(wù)下沉到社區(qū)，大力布點社區(qū)金融，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

銀行“搶灘”社區(qū)金融

日前，西安市未央?yún)^(qū)錦園新世紀(jì)花園社區(qū)內(nèi)出現(xiàn)了一家“特殊”的銀行：沒有寬敞氣派的大堂、高高的柜臺，只有幾十平方米的房間內(nèi)布設(shè)了3臺存取款機(jī)、1臺繳費(fèi)機(jī)等自助終端設(shè)備，提供24小時自助服務(wù)，外加4名年輕的工作人員——這就是興業(yè)銀行錦園新世紀(jì)花園社區(qū)支行。

麻雀雖小，五臟俱全。這種“小而美”的社區(qū)支行除了為小區(qū)居民提供存取款、代繳水電煤氣費(fèi)和兌換零鈔等與居民日常生活密切相關(guān)的服務(wù)外，還推出“錯峰延時”服務(wù)，將營業(yè)時間設(shè)定為8:30至12:00、14:00至20:00，以滿足上班族金融服務(wù)需求。

“社區(qū)金融的核心是便民。”民生銀行西安分行負(fù)責(zé)人李洋表示，民生社區(qū)銀行服務(wù)系統(tǒng)的上線，將為民生銀行帶來可觀的直接和間接效益。直接效益體現(xiàn)在擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶群體、促進(jìn)儲蓄存款增長、增加中間業(yè)務(wù)收入；間接效益包括實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分流、提升現(xiàn)有網(wǎng)點銷售盈利能力、節(jié)約人工成本、擴(kuò)大品牌影響力等。

正因如此，各大銀行紛紛打出了進(jìn)軍社區(qū)的大旗。據(jù)了解，目前民生銀行西安分行已與當(dāng)?shù)?0余家高檔社區(qū)簽訂合作協(xié)議，將在12家合作社區(qū)內(nèi)上線社區(qū)銀行服務(wù)系統(tǒng)，另有30余家社區(qū)正待投放上線；興業(yè)銀行則計劃在西安建設(shè)30至50家社區(qū)支行。光大銀行、招商銀行、平安銀行等也對進(jìn)軍社區(qū)顯示出濃厚興趣。

“作為銀行傳統(tǒng)服務(wù)的延伸，社區(qū)支行不僅便民、利民，也將給現(xiàn)代金融市場注入活力。”長安大學(xué)教授王圣學(xué)認(rèn)為，打通金融服務(wù)“最后一公里”，開設(shè)便民的社區(qū)支行將是大勢所趨。

差異化競爭成關(guān)鍵

社區(qū)金融發(fā)展，差異化是關(guān)鍵所在。據(jù)記者了解，目前各家銀行的社區(qū)金融模式存在一定差異。一類以興業(yè)銀行為代表，其設(shè)立的社區(qū)支行主要是在大型小區(qū)內(nèi)開設(shè)社區(qū)金融之家，提供常規(guī)銀行所能提供的個人金融服務(wù)。其網(wǎng)點面積不小，往往有一百平方米以上，員工也有數(shù)人。

一類以民生銀行為代表，其社區(qū)支行更像是金融便利店。每個網(wǎng)點僅有幾十平方米的辦公面積，員工兩三人，只提供簡單的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、開卡辦卡、存取款等業(yè)務(wù)。

還有一類以平安銀行為代表，其社區(qū)支行除了簡單的商業(yè)銀行社區(qū)服務(wù)外，也能辦理理財、保險、投資、信托等業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，商業(yè)銀行進(jìn)軍社區(qū)金融與政策支持密不可分。去年末，中國銀監(jiān)會曾發(fā)文鼓勵中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領(lǐng)域提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)；同時，通過進(jìn)一步明確中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理、退出機(jī)制等內(nèi)容，幫助中小商業(yè)銀行明確定位、發(fā)揮比較優(yōu)勢，實現(xiàn)差異化經(jīng)營和特色化發(fā)展。

“社區(qū)支行最大的優(yōu)勢是在家門口，辦事方便又快捷。以后辦理簡單的銀行存、匯、繳業(yè)務(wù)，不需要跑一兩公里到傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點了。”西安市錦園新世紀(jì)花園社區(qū)居民張樹輝說。

為安全戴上“緊箍咒”

值得警惕的是，社區(qū)支行與居民“親近”的天然優(yōu)勢，讓其在為居民提供便利金融服務(wù)、贏得信任的同時，也可能被不法分子利用。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對于社區(qū)支行，客戶最擔(dān)心的是資金安全問題。由于所有業(yè)務(wù)都是通過ATM機(jī)進(jìn)行，一旦銀行卡號被盜或者密碼泄露，資金存在安全隱患。此外，目前各大銀行開辦社區(qū)支行“全面開花”，能否持續(xù)也是一個問號。

鑒于社區(qū)支行的安全風(fēng)險，西安財經(jīng)學(xué)院教授高全成建議，一方面，推出社區(qū)銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)事先考慮如何防范安全隱患，從技術(shù)上設(shè)置防火墻；另一方面，消費(fèi)者也需時刻警惕風(fēng)險，比如涉及大額的轉(zhuǎn)賬、支付，還是盡可能地通過更為安全的渠道，或加強(qiáng)密碼設(shè)置等措施。

記者獲悉，為有效防范風(fēng)險，銀監(jiān)會已明確要求中小商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露，將金融許可證、工作人員、營業(yè)時間、投訴渠道、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息在網(wǎng)點予以公示，不得業(yè)務(wù)外包，按許可的經(jīng)營范圍展業(yè)。為便于金融消費(fèi)者有效識別支行類型，銀監(jiān)會同時明確要求，將社區(qū)支行、小微支行名稱統(tǒng)一規(guī)范表述為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區(qū)名+社區(qū)支行或小微支行”。

“如果我們的現(xiàn)代金融體系建設(shè)能夠跟上金融創(chuàng)新的步伐，那么社區(qū)支行將會有更長遠(yuǎn)的前景。”高全成說。